近日，针对市场传闻央行暂停支付宝二维码支付和虚拟信用卡一事，中国人民银行支付结算司副司长周金黄表示，央行此举意在规范相关业务发展和保护消费者权益，而并非针对某家企业。专家认为，此举受益最大是银联，此中或许存在一些利益纠葛。

风险不是叫停理由互联网独立资深评论人士洪波认为，虚拟信用卡业务风险高不是叫停的理由。近年互联网金融发展的领域大多是原来的边缘、甚至是不存在的领域，比如在线支付、金融理财等都是因为互联网公司的发展而出现。而在传统领域，互联网金融的理财产品都是与合法的基金公司合作的，而此次被叫停的信用卡产品也是和中信这种正规银行合作。这种合作方式则是小银行取得发展的重要手段。

央行说取消网上支付意在保障消费者利益，防范风险。实际上，即使是传统银行的信用卡，风险也很大。尽管传统信用卡的发放手续非常复杂，但并不能完全阻止风险的发生。而虚拟信用卡这种新的技术手段，没有申请信用卡的门槛且更便利，只要在线申请而不用提交信用报告，让更多不具备领卡用户更便利。传统银行不服务于这批用户，但灵活应变的互联网金融公司将会接纳他们。

银联成为众矢之的

洪波指出，央行叫停这些业务可能与银联施压有关。在传统的线下收单业务模式中，发卡行、收单行（主要是银行、银联商务和第三方支付企业）、银联按照7:2:1的方式分成，银联可收取20%的利益；而在线上收单模式中，刷卡手续费仅有发卡行和收单行（主要是第三方支付企业），银联完全被架空。而二维码等支付方式本质上是用线上方式来做线下收单业务，银联的利益受到极大损害，所以就造成这个结果。

叫停虚拟信用卡业务，其中利益关系复杂。有内部人士称，中信银行支付、微信信用卡、支付宝当面付等支付方式之所以不被央行认可，缘起其不走银联通道。该消息人士表示，微信信用卡、支付宝当面付、二维码支付等支付方式不走银联通道，相当于扰乱了原有的银联支付体系，不便于监管。

政府态度出现矛盾

在两会期间，央行的掌舵人周小川曾说支持互联网金融的发展，然而，在一些有关互联网金融的监管草案中提出“支付机构不得为付款人和实体特约商户的交易提供网络支付服务”和“暂停虚拟信用卡有关业务”等条款，这实际上将极大打击互联网金融业务。

洪波认为，政府一方面对网络金融持开放态度，一方面却发布这种政策，这看似相互矛盾。但回到央行发布的这个通知，这应该是银联对央行施压，以央行的名义发布，是利益的博弈。不过，开放是大势所趋，技术监督也是大势所趋，这一时的打压不可能妨碍到互联网金融的发展壮大。他还说，央行是金融监管机构，要求安全、稳妥，可以理解。以虚拟信用卡风险很大为由，出台这类政策也算是合理。但是传统的信用卡风险也存在，不能有所偏废而失去探索新路的机会。

有论者称，历史上央行和银联对第三方支付有多次监管，但第三方支付企业仍茁壮成长。为此，在鼓励发展互联网金融的大背景下，在补充材料和进行修正后，二维码支付和虚拟信用卡仍有恢复的可能。

二维码安全惹争议

此外，艾瑞谘询高级分析师王维东表示，目前二维码在政策层面上没有明确的限定，的确缺乏行业安全标准。他认为，移动支付在2013年经历了高速增长，二维码的支付方式发展到今天已经比较成熟，但是在O2O线下市场还处于刚刚起步的阶段，央行在这个节点叫停，可能是监管机构需要在技术层面备案或者认定，以确定二维码支付方式的安全性。

目前，二维码支付成为移动支付的主要方式之一，极大地冲击了中国银联主导推行的NFC（近距离的无线通讯协议）支付，后者因为受制于手机终端不普及，发展比较缓慢。

“央行的叫停会对两家公司产生影响。不过，从行业的发展势头来看，叫停的时间不会太长。”王维东认为。

央行确认暂停支付产品

中国人民银行有关部门负责人14日表示，央行日前已下发通知，要求暂停二维码（条码）支付、虚拟信用卡等支付业务和产品，央行称相关支付产品安全性有待完善。

央行支付结算司司长周金黄表示，为切实保护消费者合法权益，促进支付服务市场健康发展，促进市场公平竞争，保障社会公众对非现金支付工具的信心，维护支付体系稳定，央行本着“鼓励创新和规范服务”并重的原则，要求相关支付服务机构暂停二维码（条码）支付业务、相关支付机构与银行合作推出的虚拟信用卡产品的推广，并妥善处理客户服务。同时，人民银行将组织对相关业务的安全性和合规性全面评估，进一步完善相关制度，确保相关支付产品在风险可控的基础上有序推出。

周金黄表示，近年来，随着电子商务和互联网金融快速发展，支付服务创新加快，对满足消费者多样化、个性化支付需求、提高支付效率发挥了积极作用。但是，部分支付服务机构推出的二维码（条码）支付、虚拟信用卡等支付产品，在客户实名制审核、支付指令确认、支付安全、交易信息的真实完整和消费者权益保护等方面，存在风险隐患，与现行支付业务规则有一定冲突。

虚拟支付突然生变

央行13日晚间紧急发函，要求禁止使用阿里巴巴集团支付宝、腾讯财付通所推出的虚拟信用卡产品、以及线下条码（二维码）支付方式。腾讯、支付宝近来相继宣布和中信银行推出网络信用卡，除在线支付外，两家都有向线下拓展的计划。

中信暂停交易

A股市场银行类股14日普遍大幅回调，其中中信银行早盘跌停，午后更临时公告暂停交易。截至暂停交易，中信银行股价4.90元人民币，跌8.07%。据中证网报道指，中信银行在宣传进军虚拟信用卡以来，股价连续大涨，近一个月股价最大涨幅接近50%。

支付宝腾讯：在沟通

14日晚上7点，认证信息为“支付宝公关总监陈亮”的新浪微博加V用户“支付宝陈亮”就条码（二维码）支付业务以及中信网络信用卡的进展问题发布消息称，已向央行进行了汇报与沟通，并会根据央行要求递交相关材料。如有任何进展，将会随时通报。腾讯则在晚间回复称，我们已收到央行对相关支付业务的意见文件，并在积极沟通中。我们将会配合央行要求，提交材料做好报备工作。受此消息影响，腾讯控股（00700.HK）昨日收跌4.08%。

央行:奶酪PK规范

内地媒体昨日晚间引述央行人士的话称，所谓“动银联奶酪”的评论是片面的，也并不是央行所关心的。此事本质上还是第三方支付与监管者央行之间界线界定和报备流程的问题，是创新与规则流程之间的矛盾问题。“接下来会出一个规范，然后放开。”上述央行人士称。央行人士认为，现在有些IT出身的支付公司对金融业务往往注重效率和市场占有率，忽视规则和支付环境的安全。“创新并不意味着无视规则，不是谁想怎么干就怎么干。”他强调说。他亦指出，现在互联网金融新产品推出迅速，比如，最近刚刚出现的微POS，“但POS机是有国家安全技术标准的，没有经过任何认证部门认证过其安全性以及对客户信息、客户权益的保护，一下子就扔到市场上了，谁来保护客户权益？央行只能尽可能地发现和规范，逐步培养这些互联网公司做金融的合规意识。”另据了解，央行正就《支付机构网络支付业务管理办法》、《手机支付业务发展指导意见》草案进行第三次徵求意见，反馈意见已于3月13日截止。

金管局：小心电子金融风险

香港金融管理局副总裁彭醒棠昨日出席一个电子支付论坛时坦言，内地及亚太区急速成为庞大的电子商贸市场，令电子商贸对本港的经济发展变得更为重要。而金融机构和企业需要提升产业，把业务进一步电子化，从而把握全球网上电子商贸及流动支付带来的商机。不过，他亦强调，市场要小心风险。

监管扩至零售支付系统

穆迪的报告指出，在2008年至2012年间，随着更多消费者以电子方式付款，全球经济因此获得约1万亿美元的额外增长，相当于制造190万个就业职位。可以说，互联网经济以及互联网金融为经济带来新的发展机遇。

但彭醒棠指出，由于电子支付服务潜力大、用户多，交易及金额大，电子支付的广泛使用亦带来一定风险，例如支付系统的稳定性、用户资金的保障及防止被利用作洗黑钱用途等，他强调，这些风险需要小心处理，不能掉以轻心。“零售支付产品及服务不断创新并日趋普及，当中涉及的风险，包括系统性的风险，以及用户的保障，是不容忽视的。”他说。

他介绍，现时香港亦出现多用途储值产品，除了多用途储值卡，亦包括其它网上储值支付产品。他指出，上述产品并非以硬件装置为基础，而是通过流动电话网络账户、计算机网络账户等方式提供储值服务，因此，金管局认为有需要将现行监管制度涵盖的范围，扩大至并非以硬件装置为基础的产品，以及重要的非储值零售支付系统。

叫停并非不挺互联网金融

对于央行紧急叫停虚拟信用卡及条形码支付，香港银行公会主席和广北昨日亦表示，互联网金融的创新为消费者带来全新体验，但亦对传统金融行业带来挑战。他指出，监管机构对相关产品一直有分类，而对于管理公众存款类别的监管是最为严谨的，因为其涉及公众利益。

和广北认为，央行并非不支持互联网金融，而是希望看到上述产品能健康