今日起，由国家发改委、中国人民银行下发的《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》开始正式实施。
这场被业内称为“96费改”的刷卡新政，不仅取消了行业分类，由政府定价转为收单机构市场化定价，刷卡的手续费用也大幅降低。值得注意的是，随着信用卡刷卡费率“单笔封顶”规定的取消，刷信用卡的费率要比刷借记卡高了，一些汽车4S店已明确表示将不再接受信用卡支付。
我们来看新规在费率上都有哪些变化...
一、新规有啥变化？
1.不再区分商户类别 费率都一样
在2013年的刷卡手续费规定中，将收费标准按行业进行了分类，主要分成餐饮娱乐类、一般类、民生类以及公益类四大类。其中，餐饮娱乐类的刷卡手续费率最高，为1.25%；百货等一般商户手续费率为0.78%；超市、加油站等手续费率为0.38%；医院、教育等公益类则为零费率。
新规实施后，不再区分商户类别，所有商户费率都一样，但实行借记卡和贷记卡差别收费，即刷信用卡的费率要高于刷储蓄卡。具体费率规定如下表：
与现行收单管理办法比较，不但与发改委规定的价格机制脱钩，发卡行、收单机构和银联7:2:1的分润比例也被彻底打破。
2.取消信用卡封顶优惠
从以上费率表格中可以看出，新规中储蓄卡消费单笔收费金额不超过13元，信用卡交易取消了此前的单笔收费封顶控制。
此前，若以1%的费率计算手续费，若信用卡持卡人刷100元，商户需支付1元手续费，若持卡人刷5000元，商户需支付50元手续费，若持卡人刷5000元以上，商户同样只需支付50元，享有封顶优惠。新规实施后，信用卡刷卡手续费将不再有上限。
二、新规将如何重切蛋糕
刷卡费率调低，原有市场利益分配格局被打破，是皆大欢喜还是各有利弊？下面小编就从各参与主体的角度逐一进行分析。
1.对于消费者
1）大额刷卡或遭拒
原本像买房、买车、批发行业等商户，信用卡手续费是有优惠的。如，花20万购置一辆车，刷信用卡，封顶手续费50元，商户完全可以忽略成本。新规实施后，取消了信用卡手续费率封顶限制， 同样用信用卡购置价值20万元的车，按照0.45%的费率计算，商户需承担900元的手续费，成本大涨。商户很有可能拒绝消费者使用信用卡，或将成本转嫁给消费者。
2）“套现“将被杜绝
此前，部分投机者利用信用卡大量套现，进行投资理财赚取收益。其使用封顶机，刷几万或几十万出来，只需要给银行几十元的手续费，成本可以忽略不计。封顶优惠取消后，套现成本陡升几十倍。
3）“套码”现象将改善
原本根据商户类别的不同，刷卡费率从0.38—1.25%不等，于是很多商家为节省手续费，便私自变更pos机的商户类别。例如，明明是在餐厅消费，刷卡时却显示成超市购物...这样的商家并不少见，但最终都会有刷卡人来承担后果。在这种套码的pos机上刷卡，非但没积分，消费记录餐饮娱乐类高费率项目占比较少，也不利于提升额度。
新规实施后，不再区分商户类别，“套码”的怪相也自然会逐渐消失了。
2.对于商户
刷卡手续费新规出台后，有报道综合测算，商户们需要承担的刷卡手续费费率平均在0.6%左右，比之前有明显降低。
此前的刷卡费率最高的就是餐饮业，而目前9成餐厅消费者都会使用采用信用卡，新规后刷卡费率由1.25%降至0.6%，就是100元消费，用刷卡方式进行支付，原本会产生1.25元的手续费，9月6日起只需0.6元了。不少餐馆老板纷纷表示，利润无形中增加了。
3.对于发卡行
费率下调对发卡银行的收益影响尤甚，因为商户支付的刷卡手续费通常由发卡行、收单行、银联按照7：2：1的比例分成，收益影响最大的无疑是发卡银行；其次是银行经营成本的增加。刷卡手续费调整涉及发卡、受理等多个科技系统改造，以及银行内部多个关联系统的改造，而且还要和原有商户重新签订合作协议;再次费率调整后，各家银行，还有银联商务、第三方支付公司都为扩大刷卡量、争夺优质商户展开激烈竞争，有的甚至不惜打出价格战，银行卡业务将面临更为激烈的同业竞争。
不过，此次刷卡费率下调，虽然短期内对商业银行带来一些不利影响，但中长期来看，商业银行的银行卡业务也面临新的机遇。此次调整将有助于提高银行卡发卡量、普及率、活卡率以及银行卡渗透率，趁势提升银行卡业务发展。
4.对于收单机构
规定指出，收单环节服务费实行市场调节价。也就是说，收单机构收取的收单服务费由收单机构与商户协商确定具体费率。这意味本已白热化的第三方支付收单市场或将迎来更激烈的竞争。
根据央行数据表明，目前收单行业的成本价费率在千分之四，如果算上人力、折旧等成本，要保持千分之五的费率才能不亏损。而“96费改”后，激烈的价格战或不可避免。不排除会有大量支付机构被淘汰。
5.对于银联
同样以上述“小李在饭店消费1000元”为例，费改前，按照1.25%的费率，商户需交12.5元的手续费，以7:2:1的比例分配，银联可获取1.25元。新规实施后，同样1000元，按照发卡行和收单机构各支付0.0325%，银联最多可收取0.65元，较之前有所减少。
总体来看，此次费改既限制了商户套码和信用卡套现现象的野蛮发展，又规范了银行卡收单市场管理，让信用卡回归到了其本质的定位中。消费者在用卡过程中，应重新做好规划，避免成为大额手续费的买单者。
影响
行业分类没了，餐饮刷卡手续费降了
银行卡刷卡手续费率新规有两个重大的变化，一是取消了行业分类；二是实行借记卡和信用卡差别定价，借记卡仍实行封顶做法，而信用卡刷卡手续费则“上不封顶”。
记者梳理发现，目前国内刷卡费率与行业分类挂钩，餐娱类的刷卡手续费费率最高，为1.25%；百货等一般商户为0.78%；超市、加油站等为0.38%；医院、教育等公益类则是零费率。
此次，商户行业分类定价取消后，总体上手续费率将大幅降低，尤其是普通借记卡消费。据部分银行的新政要求，调整后的费率水平分别是：借记卡为交易金额的0.5％，单笔收费最高20元；贷记卡为交易金额的0.6％，取消封顶。
一家餐馆的经营者李先生说，他的饭店每天信用卡刷单大概有二三十笔左右，单笔消费大多在几十元至几百元不等。此次调整后，刷卡手续费费率由现在的1.25%下调到0.6%。也就是说，原来顾客在饭店刷卡消费100元，商户承担1.25元费用，9月6日后只要扣除0.6元就行，“一下子能省下一半的费用。”
此前，国家发改委、央行有关负责人表示，初步测算，政策实施后各类商户合计每年可减少刷卡手续费支出约74亿元。调整后，餐饮等行业商户贷记卡、借记卡交易的发卡行服务费、网络服务费费率合计可分别降低53%至63%，百货等行业商户可降低23%至39%。
上不封顶，信用卡大额消费恐遭“拒刷”
调整后，“信用卡单笔刷卡费不封顶”的规定，则意味着大额信用卡消费所产生的手续费增加。这对于推崇信用卡分期购车的商户而言，无疑将面临信用卡手续费过高的处境。
昨日，记者来到广汽本田国贸4S店和北京勤和别克4S店，工作人员表示，“明儿起就不能用信用卡付款了，建议用借记卡，因为之前我们只用交给银行80元的手续费，但从明天开始，则需要交千分之六的手续费，而且上不封顶。”
有些商家更是把大额信用卡消费的费用转嫁到消费者头上。
市民夏女士最近正往家里添置新家具，家具公司的销售人员表示，“从9月6日起，使用信用卡在POS机刷卡的收费不封顶了，按千分之六收取手续费，刷1万元收60元，以此类推，这笔费用将由刷卡人来承担，借记卡不受影响。”
为何刷卡新政在费率方面，对借记卡和贷记卡交易做出了不同的规定呢？对此，国家发改委、央行有关负责人表示，“由于透支权限不同，与借记卡相比，商业银行在贷记卡交易中需要额外承担资金占用等成本，业务损失风险也相对较高。同时，此举借鉴了国外刷卡手续费通行做法，有利于调动商业银行的积极性，拓展信用消费业务。”
中国银行法学研究会会长、中国政法大学教授王卫国认为，“信用卡所产生的手续费高于借记卡，可能会导致商户倾向于选择借记卡。借记卡是基于储蓄的支付工具，这种倾斜有利于鼓励储蓄。”
价格战加剧，第三方支付受冲击
值得注意的是，此次费率调整堪称银行卡收单行业有史以来最大的一次变动。随着新规落地，收单行业取消手续费行业分类，将在某种程度上刺激储蓄卡刷卡消费，这意味着本已白热化的第三方支付收单市场或将迎来更加激烈的竞争。
所谓银行卡收单业务，是指持卡人在银行签约商户那里刷卡消费，银行进行结算，扣除按费率计算出的费用后打款给商户。据了解，目前收单行业的成本价费率在千分之四左右，如果算上人力、折旧等成本，需保持千分之五的费率才能不亏损。
“此次费改后，激烈的价格战或不可避免。”在业内人士看来，单纯依靠手续费为生的支付机构将面临严峻的生存考验。
数据显示，2015年非银行支付机构共处理互联网支付业务333.99亿笔，金额达24.19万亿元，分别比上年增长55.13%和41.88%;非银行支付机构共处理移动支付业务398.61亿笔，金额达21.96万亿元，同比分别增长160%和166.5%。
业内人士认为，接下来，第三方支付机构统一接入网联，由银行直连模式过渡至第三方平台统一转接清算模式，这意味着第三方支付机构将无法实现信息流和资金流的闭环，竞争力或将受到影响，“如果第三方支付机构仅做通道业务，恐怕将很难养活自己。”
