揭秘
POS机背后的利益博弈
一笔手续费分成7:2:1 发卡行拿最多
大家平时消费后，刷卡、输密码、签字然后走人，却不知这个可能不到一分钟的时间里，有至少三方机构在背后分钱。
一位银行业内人士陈先生介绍，POS机刷卡每刷一笔都会产生相应的手续费，这些手续费根据国家规定是卖家承担。
在新规之前，生成的这笔手续费分成是7∶2∶1，发卡行取七成，收单机构（指的是提供POS机进行网点铺设并完成对商户资金的结算，包括收单银行和第三方支付公司）取两成，银联，即转接清算机构分一成。
陈先生举了个例子：客户买一件10000元的商品，商家拿着收单机构发的POS机，刷客户卡，打出签收单，然后拿着签收单去向收单机构清算，（非实时，一般隔天到账），收单机构根据合同约定付给商家9962元，其中按0.38%费率扣除38元手续费。
那么这38元去哪了呢？收单机构拿着商户的签收单发给银联去清算，银联要抽走手续费中的10%作为清算费，即3.8元，而收单机构获得其中20%的7.6元。
而发卡行接到银联的清算文件后，看到这笔消费，就把10000元从客户的账户上扣掉（称作入账posting），并记上账单准备发给客户。然后按照和银联的协议，抽走手续费成本中的70%，即26.6元。
据统计，2013年我国刷卡额是31.8万亿元。根据行业不同，手续费也有不同，而第三方的概念，是指根据国家规定获得非金融机构支付业务许可的公司，可以进行收单业务。
陈先生也补充说明，如果收单机构和发卡行是同一家机构，那手续费90%的分成都由银行获得。
POS机各级代理遍地开花
多拉商户多赚钱
一位资深POS机泉州总代理刘先生介绍，要业务推广，第三方支付公司会在全国各地诚招代理商，目前POS机代理商在泉州遍地开花，除了地区总代理，还有上百家各级子代理。有的总代理如果业务推广好的，光在泉州每月的交易流水就有10多亿元，而泉州总的POS机交易流水可能不低于百亿元。
代理商要向第三方支付公司缴纳押金和保证金，代理商则可从结算费率中获取分润。比如商家付出了38元手续费，代理商按分润拿走6元，剩余交易成本32元，其中第三方支付公司拿走6.4元，占手续费成本的两成，银联3.2元，占手续费成本一成，发卡行拿走22.4元，占手续费成本七成。
和支付公司签约有几个级别，市代、省代、国代。一般市代只能在本市收单，省代可以在本省收单，国代可以全国收单，权限不一，保证金也不一样，分润比例也不一样。比如一般市代的分润比例是结算费率的70%起，刷卡金额达到1亿元以上可以提高到75%。但是国代的分润比例起步就会高一些。
分润都是按万分之几计算，所以在刷卡量不多的情况下不管给多高的比例都没有多少区别，代理商要更多获利，就要在自己的收单市场尽量开拓存量商户。
焦点
POS机线下市场面临大洗牌
分析：移动支付 可能更加“火爆”
一名支付宝泉州城市服务商吴先生介绍，现在市民外出消费，无论是餐饮、酒店、超市等，随处可见支持二维码支付的商家，用户的移动支付习惯正在逐渐养成。
“未来的趋势很可能就是移动支付。”吴先生介绍，以往POS机刷卡都有7∶2∶1的手续费分成，而像支付宝有自己的清算中心，跳开了银联，直联银行。目前商家在使用支付宝收取手续费为0.55%，快消品0.38%，部分优质餐饮客户0扣率（由支付宝城市服务商提报推荐）。微信支付结账需要支付的手续费是交易总额的0.6%，这一费率相对于此前POS机的费率在餐娱、百货等行业有绝对优势。按照《通知》的调整，移动支付手续费优势明显，支付宝更为明显，还可以实现实时到账。
而当出现大额交易时，支付宝怀疑商户有套现嫌疑，出现交易异常，商户的二维码支付平台可能就会被冻结。
银行：推优惠多发信用卡
POS机也可“移动支付”
银行业内人士陈先生表示，行内人都清楚，此次这份《通知》已是酝酿多时，各银行也都提前做好了打算。
过去刷卡手续费是7∶2∶1分成，如今则是8:0.5:0.15，由此可看出，发卡行的收益可由此提升。由此，银行会推出各项措施以利于持卡人提额，还会倾向于向高端客户发卡。
而收单机构的利益分配明显减少。此前第三方支付公司占据了收单方的大市场，这次无疑对他们产生了一定打压效果。
陈先生说，随着第三方支付牌照的放开，越来越多机构介入POS机线下收单市场。第三方支付公司往往采取代理商模式，由代理商在当地拓展商户，不少机构为此打起收单价格战，收单市场混乱，给了不法分子可乘之机。
第三方公司不像银行，没有受到相关部门的实时监管，他们发放给商家的POS机，有部分并没有经过有关部门的安全认定，有些直接从电子厂家采购，甚至还有可能有三无产品，这也就存在着商家资金被盗，客户信息被倒卖等安全风险。这次《通知》有利于对部分不规范市场做一次清理和整顿。
而陈先生也表示，银行如果作为收单机构，本身提供POS机给商户不收费，签收发单的成本也高，再加上机器的后期维护成本，收益较薄，这次收单机构费率配额下调，银行会对收单业务做调整。同时，收单银行持有的POS机目前也不仅限于线下刷卡，已在不断升级，成为可以支持移动支付的POS机，可支持支付宝、微信扫码支付，实现“一机多用”。
链接
手续费转嫁属违规行为 可拨打95516进行投诉
在记者探访中，不少市民担心使用信用卡刷卡会遭到拒绝，或者商家会将费率转嫁给自己。
国家发展改革委、人民银行相关负责人早前接受媒体记者采访时曾表示，银行卡刷卡手续费不向持卡消费者收取。此次的调整不仅不会增加消费者支出，而且有利于消费者获得更好的刷卡消费体验。
根据现行的《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》，银行卡收单业务的结算手续费全部由商户承担。在全国范围内，银联卡刷卡消费，不分异地本地都不向持卡人收取任何手续费。
刷卡消费后结算方是银行和商家，按照当初安装刷卡机时的相关协议，应是商家向银行支付一定比例的手续费。因此，如果刷卡消费时被要求加收手续费，持卡人有权拒绝，并可向中国银联客服热线95516进行投诉。
