农村金融服务一直以来可以称之为“短板”，其矛盾的焦点是“三农”贷款风险大、“三农”服务成本高。怎样解决“大”和“高”的问题，成为做好农村金融服务的关键，笔者提出几点建议，希望能够把这块“短板”拉长。

    完善和推广手机银行。在现有技术的基础上，进一步开发手机的银行功能，让手机不仅仅是打电话、上网、看电视，还可以交水电费、购车票、到超市购物，人与人之间的账务结算同样可以通过手机进行。使手机结算成为主渠道，人们使用现金交易大大减少，手机银行成为人们日常最常用的结算手段。

    推广多功能pos机。农村商业服务网点现在是星罗棋布，到处都有。可以借助这些商业网点推广多功能POS机，让POS机来完成部分金融服务功能。POS机只需一根电话线或无线信号就可连接，成本低，连接方便。现在农村家家户户都有惠农资金银行卡，已具备了大规模使用POS机的基础。需要降低POS机的交易费用，让农民用得起和愿意用；同时，商户占用了部分资金，提供了服务，必然会产生合理的收费。如果不收费，可由财政根据交易金额给予一定的补贴，这种由国家对农村金融进行扶持的方式会很有效。

    增设存取款机。在人口集中、经济活跃的集镇和村庄安装自动取款机，把银行搬到农民家门口。它的缺点是维护费用高，安全系数相对低。若大规模推广，金融单位恐怕心有余而力不足，建议适当增设为宜。

    借鉴新农保，组建新型担保基金。农民贷款难的一个重要原因是金融单位怕贷出的钱难以收回而抬高门槛，阻挡了部分农民的资金需求。可以借鉴新农保，由农民按户或按人出一部分资金，国家出一部分资金，国家大头，农民小头，共同组建新农村担保基金。对参加担保基金的农户发一张贷款卡，在限额内，直接到柜台、自动取款机或POS机上取款或转帐，不再办其它任何手续。还款时，把款存入贷款卡，自动扣收，不必排队等候。如此，银行不再怕农户还不起贷款，农户不再办理繁琐的手续，农村资金供应链也就打通了。