收单业务采用怎样的模式直接关系到商业银行的切身风险中国人民银行深圳中心支行和深圳银监局近日联合下发《关于清理间联pos机具的通知》（下称“通知”），要求各发卡行在本月月底前做好对已布放间联POS机的清理工作。对既有间联POS机又有直联POS机的特约商户，间联POS机直接撤出；对只有间联POS机的特约商户，要将其更换为直联POS机。

收单业务采用怎样的模式直接关系到商业银行的切身风险。到底该采用直联POS机模式，还是间联POS机模式？有业内观点认为，收单采取的业务模式应由商业银行自行选择。

所谓POS间联，指POS终端连接到收单银行主机系统，当发生跨银行消费交易时，消费交易信息流先经收单行，再送达相关的发卡银行；而POS直联指POS终端直接与银联连接，交易信息直接送相关的发卡行。目前，商业银行自行布放的都是间联POS机。

对于推行直联POS机的好处，中国银联相关人士解释说，对于各类商户都有一个统一的“扣率”，这个“扣率”就是商户要缴纳的使用费。根据行业差别“扣率”会有所不同。例如，每刷卡消费一笔费用，商户就要缴纳1%的使用费。一般来讲，发卡行、收单行和银联按照7∶2∶1的比例来分配这笔费用。

“一些银行通过压低扣率的方式抢占市场。”中国银联一位人士昨天对《第一财经日报》表示，通过直联POS机的方式可以有效避免压价的恶性竞争。

昨日，一位监管部门人士对《第一财经日报》表示，无论间联还是直连，都是从技术意义上讲的，都是可以采用的，应该由市场来选择，而不是采用行政的方式决定。

据他介绍，间联POS模式是由收单银行负责和商户签约，或者收单银行把该业务外包给机构来做。银行、商户和收单机构之间达成协议，每一方承担相关的义务和责任。

与间联模式相比，采用直联POS的收单方式，对商业银行来说可能蕴含风险。上述人士表示，去年上半年，银联商务（中国银联的子公司）直接把20台POS机装到个人名下，而在发卡银行这端显示的都是美容院、汽车装饰公司等正常商户，后来出现不法分子利用上述POS机套现的情形。公安机关介入后发现，犯罪分子是通过盗用他人信息在银行申请信用卡后，利用上述登记在个人名下的POS机进行非法套现。

“去年开始，我们开展过很多对市场的整治活动，”前述中国银联人士表示，“一旦发现违规的信用卡套现，立即严格清查。同时，我们对商户也进行审查，对他们的日常交易进行监测。”

上述监管部门人士指出，从支付的角度讲，无论是直联还是间联，都是可行的技术模式。但问题在于做收单布放的机构必须检查商户信息的真实性。他同时指出，如前述案例中，所有损失都由发卡行承担，“由于银联商务不承担任何经济损失，所以没有动力控制风险。”

“间联POS的特点是从商户出来的信息必须通过收单银行的审核环节，转给银联，由银联再转给发卡行。在此种模式下，收单银行可以检测到商户的交易情况。直联方式就没有收单银行这一环节，相当于商户的交易直接到银联，再由银联到发卡行。”

银行卡研究专家聂俊峰昨天在接受记者采访时表示，实际上，银行的注意力不是仅仅局限在收单业务的手续费上，而是想通过这个方式对客户交叉营销。他认为，如果采取直联POS，很多银行卡的支付创新将无法开展。例如，分期付款业务和商户的优惠折扣等。