现金贷，在美国又称Payday loan（发薪日贷款），一般指7-30天，1000元以下（美国一般在100-1000美金）的个人短期信用贷款，国内年化利率在100%-200%之间（美国一般在400%以上）。虽然收到高压监管，但现金贷依然是刚性需求。这种贷款额度低、贷款周期短、审核门槛低的消费方式依然有很多人申请，但现金贷的风险在于，高息贷款可能产生借款人违约、暴力催收等问题，相对而言信用卡就安全省心很多了。
对持卡人而言，丰富的玩卡方法带来了方便与实惠。但是，信用风险也随之而来，不得不防。近几年，各家银行发行的信用卡产品不断增加，信用卡申请渠道也逐渐从过去的线下填表过渡到了网上申请。因此，不少人申请了多张卡片，有的卡片申请后甚至根本没有激活。
殊不知，每申请一张信用卡都会在个人信用报告上形成一条信息。消费者短期内密集申卡，很容易“弄花”个人信用报告。一旦此时恰好有房贷、车贷等贷款需求，银行会认为持卡人资信状况存在问题，影响正常贷款审批。此外，申请信用卡后不激活虽然不会有费用支出，但是仍然会有银行授信产生，一旦总授信超过一定范围，再想申请新卡可能会难上加难。
在刚刚过去的“618”年中购物节中，不少人免不了用信用卡“买买买”。收到账单之后，除了银行会“贴心”地打来邀请办理分期的电话，五花八门的信用卡代还平台也趁机推销业务。一般来讲信用卡代还分为两种模式。
信用卡账单日和还款日是有时间差的，最长的时间间隔可达到56天，用户找到此类代还平台，只需在信用卡中存入少量的钱，平台就可以循环的刷取资金，返给用户，从而达到全额还款的效果。代还平台一般在这个操作的过程中会收取一定的费用「一般收取账单金额的0.8%-1%」。有人可能会有疑问，这怎么做到全额还款的呢？因为账单日之后的消费，全部都会计算到下一期，而还款日之前的存款都算作本期还款。
根据国家互联网金融安全技术专家委员会公告显示，此类纯线上代还平台有140余家。其中绝大多数都是打着金融创新的幌子进行非法获利。他们基本属于无牌经营，只通过提供支付渠道，商户类型的不断更换来达成虚假交易，最终完成套现。这种代还的模式，对持卡人而言，在银行征信记录上会存在较大的风险，个人信息还有泄露的风险，情节严重的还会发生资金划拨到平台个人账户里，平台卷款跑路的情况。
第二种则类似于之前大火的「现金贷」模式，有的也就是将之前的「现金贷」产品名称一改，摇身一变为现在的信用卡代还。打着信用卡余额代还的旗号，其实本质上依然是通过第三方机构申请较低利率的贷款，一次性结清信用卡账单，再分期还款给这些第三方贷款机构。解释的再通俗一点也就是说此类代还款平台将一部分钱贷给持卡人，让持卡人先将信用卡账单一次性还清，然后持卡人再分期偿还这笔借款，本质上信用借贷产品。
曾有专业人员以信用卡账单分期「日利率0.05%」与代偿平台分期还款进行了对比，实际测算会发现，无论采用哪种方式，实际利率水平都会高于同期的信用卡账单分期利率水平。所以第二类代还其实并不占优势。
需要特别注意的是，这类代还平台个人信息泄露的可能性会更高。想要获得还款额度，需要填写非常详细的个人资料，包括但不限于姓名性别、家庭住址、身份证号、户籍信息、护照信息、社保信息以及储蓄卡、信用卡手机号等，甚至在认证过程中还需要手机安全或支付密码，以及需开启定位功能。
一旦这类平台发生渠道之间相互倒卖客户信息，极有可能存在信用卡被盗刷等情况。消费者如果一定要使用信用卡代偿服务，首先要选择资质条件较好的平台，以保证自身信息安全；其次是在使用之后查询自己的征信报告，看名下是否有多出来的贷款业务，以便及时发现因信息泄露后产生的虚假贷款业务等，规避损失。
