着社会的不断进步，现金支付的交易方式已逐渐被以银行卡交易的方式所代替。银行卡以交易简单、易于支付等诸多好处受到了越来越多的人的欢迎。但据调查，银行卡在使用特别是刷卡过程中尚存在一些亟须解决的问题。主要有：

一、缺乏经常、有效的激励用卡宣传活动，民众刷卡消费意识不强。

银行卡实现联网通用，所有终端机具已具备受理全国各地的银联卡功能。而发卡行进行经常、有效的宣传活动的不多，在特约商户甚至看不到受理银联卡的任何醒目标志。各发卡行未形成鼓励银联卡消费的激励活动机制（如有奖刷卡消费、有奖办卡、持卡人联谊活动等），在民众中知名度不高，民众拿到银联卡却不知其用意，只知道用来储蓄，有很大一部分的银联卡从未进行过消费，从而成为“休眠卡”。这说明，银行卡还没有完全成为居民的日常支付手段和支付工具，人们的思想意识还禁锢在老框框中，体现在选择支付方式时，现金消费的惯性仍起着决定性作用。

二、消费终端普及率低，“拒刷”现象时有发生。

现在购物通过pos机刷卡较方便，但目前通过POS机刷卡还仅限于城市的较大型商场、超市，还经常遇到POS机“罢工”现象，有时是网络暂时不畅，更多时会遇商家不积极。在一些闹市区的超市网点里，笔者注意到收银台上有预留好的刷卡插槽，但是收银员说：“最好用现金，我们的联网速度慢。”当笔者坚持刷卡付款时，有两台收银机果然出现了联网失败的字样。这些超市卖场的有关负责人对笔者解释：POS机是银行安装的，故障率高，顾客刷卡越多，商户被银行抽取的手续费也越多，而且银行卡联网的速度不稳定。但发卡银行方面则称：银行卡联网技术相当成熟，一些商家是故意不维护线路，人为让刷卡困难。

三、发卡行刷卡消费收益较少，配套成本过高，效益倒挂现象突出。

据了解，从营业成本上看，一方面，我国大部分ATM、POS机主要芯片、技术支持系统需要引进，操作及维修人员需要培训；另一方面，我国银行卡普及程度还较低，大量的人员、设备没有充分发挥作用，造成总成本居高不下，再者，改善通讯网络，修善终端设备，这将增加发卡行的很大一笔开支。一台ATM机要二、三十万元，功能强的要四、五十万元，一台POS机三、四千元，功能多的近万元，而网络改造、租用也是一笔大的投资，因此发卡行对扩大受理商户与机具更新换代步伐不快，因硬件等方面形成的障碍也很突出。

四、现行的特约商户扣拥率偏高，影响其接受刷卡消费的积极性。

银联卡在零售业的手续费是刷卡交易额的1％左右，而零售业的利润只不过是营业额的1％—6％，故银行业抽走了零售业本来就微薄的大部分利润。商户认为，仅凭这一点，其受理刷卡消费的积极性已大打折扣。许多商户表示，“因为目前市民的刷卡消费率相对较低，所以对自身来说影响不大。”话虽如此，但商家的隐忧也很明显：如果刷卡交易量上升，商家则不得不重视这个1％所带来的负担。

五、银行卡的安全性有待提高。

据调查，部分银行发放的信用卡在密码机上胡乱打上几个数字，也能顺利刷卡，仅凭签字就可以。若信用卡丢失又不及时挂失，一旦被他人得到，并模仿笔迹进行签单，交易同样可以进行。虽然很多发卡银行规定，信用卡丢失后，持卡人要尽快挂失。挂失后产生的损失由银行承担，挂失前产生的损失则只能由持卡人承担。但是据统计，卡丢失后被透支往往是在挂失之前，因此，损失的基本都是持卡人。

结合以上的问题，对现今的银行卡市场笔者有如下几点建议：

1、统一部署，加强监督，促进银行卡产业发展。

建议成立政府、银行联手，加强领导，统一部署，协调一致，严格监督，逐步推进银行卡受理市场建设，进一步改善银行卡的受理环境，健全法规和规章制度，创造良好、规范的银行卡产业发展外部环境。通过提高技术手段、整合市场资源，营造安全、快捷、便利的银行卡受理环境，提高处理问题的时效，统一管理POS机，统一机具维护，统一商户培训，及时向有关部门反映问题。协调组织各发卡行开展用卡激励活动，使各项工作落到实处，创造良好刷卡消费的氛围。

2、合理界定银行与商家的扣率。

银行卡在我国还是处于初级阶段，银商之间的扣率之争可以考虑动用财政手段，由财政来负担。同时要对小的商户进行一定的补贴，或者是减免所得税。对中小商户安装POS机进行必要的补贴或者所得税抵减。然后是对持卡人使用银行卡消费的金额进行累计。提供所得税减免票证，为居民个人所得税进行减免创造条件。这样对政府、企业都有好处。

3、改善用卡环境，提升服务品质。

大力做好宣传工作，提高民众的持卡、用卡、爱卡意识，增强民众的持卡消费信心，为广大民众的根本利益服务。努力扩大计算机网络覆盖面，加快ATM、POS等电子机具的投放速度，完善电话银行的服务功能，加强对机具设备的管理维护。将银联卡作为政府部门、公务支付工具，推行应用公务卡，扩大公务卡的应用范围，加大支持银行卡的力度，对银联卡的受理环境进行强有力的改善，从根本上使银行卡得到全面发展。

4、拓展银行卡电子支付工具的品种，促进支付手段进一步提高。我国网民目前超过1亿，互联网的逐步整合将进一步促进网上支付的蓬勃发展。我国手机用户已超过3.5亿，庞大的潜在用户诱惑着银行、电信运营商和商家在手机支付上不断探索新的实现模式，目前一些城市已在试点和推广手机银行卡支付。支付终端的多功能化和终端形式的多样化，随着通讯技术和芯片技术的不断发展而不断延伸。发卡行和商户应与时俱进，多开展一些积极有益的尝试。