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POS收单行业“违规创新”那点事 说多了都是泪

发布日期:2014-08-13  中国POS机网

监管加码,央行眼下正勒令8家第三方收单机构必须完成存量商户违规整顿才能恢复业务新增?不怕!那就把违规的商户先“过户”给别人藏一藏,躲过风头再回收。

银联加码,用后台交易数据推导出可能的商户类型,使收单机构MCC套码难以遁形?不怕!那就靠高级的电脑算法不停变换商户“32域”,好比让同一个人今天穿红衣服、明天穿绿衣服,扰乱监测视线。

道高一尺,魔高一丈。“违规创新”这件事儿在收单行业似乎一直没有停止。

“(为了MCC套码)PS商户营业执照报送卡组织?你OUT了,这在两年前就开始流行了,现在已经进入‘智能化造假’时代”。一名收单业人士私下这样对《第一财经日报》说起。

而追根溯源,整个收单行业的薄利现状、规模效应和超250张第三方支付牌照所准入的非金收单机构的恶性竞争,或许是“劣币”们求生无奈、“良币”们的公平无着。

智能化造假

上期《愉见财经》说到,某收单机构在监管重磅规范其同业之际大量“切机”别人的收单POS,而与之配套的是大量为商户进行MCC套码(“切机”及“套码”详见本报8月11日报道《央行重磅整治收单业洗了把什么牌》)。

但这可是顶风作案。银联正在配合央行的整顿动作,加大了对套码等不规范现象的约束力度。被抓到,就意味着要把套码所“偷吃”的费率折扣全部吐出来。

银联的做法已颇先进。即便收单机构提供做了假的商户“三证一表”和门头照片(比如PS营业执照),银联依然可以见招拆招,通过该商户的交易数据核查出问题。比如商户类别从餐馆(刷卡手续费率1.25%)套成了超市(手续费率0.38%),“餐馆一般都是中午11点到下午1点、晚上6点到8点交易量集中,超市则比较分散,且根据城市不同都有单笔参考额,如上海一般单笔刷卡金100~300元。”银联相关业务部门负责人称:“通过分析交易数据,这种作假就会被识破”。

怎么躲过这种数据分析?个别收单机构“开始不停变换32域受理机构代码”。上述负责人说。

商户编码就像是一张身份证,本来应该是一个商户一个码。但个别机构却为同样的商户编码配上不同的MCC或32域,这就像加上了不同的形容词:如第一笔交易出自“在上海的卖酒的张三”、第二笔交易出自“在杭州的卖茶叶的张三”……这样一来,系统里出现了不同的“张三”,其交易数据就无从靠模型量化。

更“高明”的是,那些“形容词”的切换不靠手工、全靠智能预设程序。可叹这家机构若是未来冲击资本市场,还真是互联网金融高科技概念,只可惜,好工具用歪了方向。你可以想象这台pos机变成了一把左轮手枪,每发一粒子弹,后台系统的“弹巢”就会自动换一下。

一组官方数据证明这一现象存在。“根据侦测显示,某收单机构在2014年3月和4月分别有13万和19万户商户频繁变更交易关键信息,以‘北京中公未来教育咨询有限公司’为例,2至4月间共变更商户编码19次,变更32域受理机构代码高达137次。”本报获取的《2014年上半年银行卡受理市场规范工作通报》中称。

而笔者获取的某第三方收单机构5月份商户统计后台信息显示,其当月广东地区“按商编、MCC及32域维度”新增商户数100789户,“按商编、32域维度”则新增26179户,“按商编”则只新增了14034户。那100789户新增中,有多少“张三”头顶不同的“形容词”而被系统统计为不同人?

违规商户“过户”

对于上述明晃晃碰不拢的新增数据,这家收单机构需要给卡组织银联一个报告来解释。可是,就笔者所知的案例,在行业乱局里,类似的解释到最后往往都是“技术人员搞错了”、“临时工干的,已经被辞退了”。

对于这批商户,如果银联要求进行监察,或作为卡组织对收单机构进行“约束”,个别机构就会临时“过户”商户,把交易塞到其它收单机构账上。几天间,你要规范的标的竟都转移了。

事实上,这种“过户”手法在业内已经小范围传开。在此次央行监管8家第三方收单机构过程中,个别机构就借此和央行“躲猫猫”。由于必须完成存量商户违规整顿才能恢复业务新增,而存量的套码商户大多不愿意刷卡费率“涨价”,就有机构把这批商户暂时“藏”在8家以外的同业那里。

据业内人士向本报揭发:“央行下来检查前,他们(某受罚机构)有5万商户,约5000商户的POS业务是合规的,4.5万都有问题,他们就把这4.5万‘过’给了别人,通过别的机构送交易数据,这样他们就只需要让央行查余下的5000家,等央行查好了再把4.5万商户要回来。”

有竞争关系的收单机构,在监管重磅之下突然为了利益“抱团”,一方借此可留住违规套码的市场份额,另一方则化身通道要点“好处”。不过上述做法终因有人向监管部门举报而被识破。

劣胜优汰?

切机、套码、“过户”,本期“支付收单业混战”至此扒完了收单业的各种乱象,接下去该问一个问题:如果不违规行不行?

答案恐怕是,当“劣币”恶性竞争已将行业的整体利润越做越薄,谁现在停手或许都只有死路一条;当“良币”们死撑行业底线,所面对的很可能是大批被“养刁”的商户习惯了靠套码占便宜,已经不会接受任何一台合规的POS机。换言之,不违规的收单机构生存空间正在被挤压,劣币驱逐良币的格局正在被固化。

除非,有一种强有力的约束机制让大家“一二三,一起改正”;除非,这个行业可以有新的经营模式、新的整体打法。

从收单机构到他们的代理商,从发卡银行到卡组织银联,在这个收单行业里,笔者与各方聊完,发现无论谁“说多了都是泪”。

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