一家经营设计师品牌的小服装店，扩大业务有一笔资金缺口，向中信银行上海分行申请贷款。该行通过合作的第三方平台，对这家小店的POS机刷卡流水数据进行分析：小店生意不错，现金流充裕。结合经营情况、贷款用途和店主个人信用及资产情况考量，最后给予无抵押贷款。

这就是“POS贷”。借鉴互联网思维，从寻找单个客户到批量营销，一台POS机，成为中信上海分行下沉到小微企业市场的切入点。一年间，该行硬是把小微客户户均贷款余额从年初的550万元，下降到目前的350万元，客户定位转“小”转“轻”初显成效。同时，服务小微的行业结构也在优化。该行的小微企业客户，已从原先集中的批发零售业，向快速消费、食品餐饮、高新技术等现代服务业转变。现代服务业在小微新增业务中的占比已超过60%。

随着小企业业务“小微化”趋势，如何以最低的成本、最高的效率服务更多小微企业，同时又管住风险关？中信银行上海分行从渠道建设创新上想办法。今年，该行各辖属分支行与市区政府、高新园区、行业协会搭建营销平台，实现专业化运作。

比如，南京东路支行与上海科技投资公司及担保公司合作推出“小微科技企业贷”。通过三方合作，银行可以提前介入发展前景较好的信息技术、生物医药、高新材料等领域的科技成果转化企业，依托科投公司和担保公司的专业能力，三方共担风险，有效化解科技小微企业成立时间短、盈利情况不佳的难题。松江支行与松江区中小企业贷款信用担保中心、小企业创业中心、小企业创业园合作推出“私募投贷联动”，依托中信证券、私募基金，以及资管公司的技术支持，开展小企业金融扶持培育计划，扶持培育已成功迈出第一步的小微企业。

中信银行上海分行以特色行业、商圈、市场集群为切入点，推出以标准化产品为核心、以个性化产品为特色的小微金融产品体系。其中，标准化产品强调“操作明确”和“准入清晰”，从客户准入到担保方式，从授信条件到贷后管理，客户经理可以较为清楚地掌握贷前调查的“标准动作”，初步判断什么样的客户能获得什么样的授信，会有什么样的贷后管理要求，抓核心风险，提高小微企业的获贷率。去年以来，该行与创业机构合作，推出了一系列基于信用的、适用于创业型小微企业的金融产品。比如，中环支行与“飞马旅”合作推出了“中信—飞马贷”，截至去年11月，贷款产品未出现一笔预警信息。