策划人语

近年来，党中央、国务院高度重视小微企业金融服务，银行机构在创新小微金融服务方面不断探索，很多银行将其作为中长期发展战略的重要支撑点，建立健全了专营的组织体系、专门的制度机制、专属的产品服务、专业的人才队伍，初步探索了适合我国国情、契合银行自身特点的小微企业金融服务模式。今天本版所刊登的来自基层银行业报道，从不同角度反映了金融机构在服务小微企业方面取得的经验，敬请关注。

“真没想到天天用的小小POS机就能用来申请贷款，太方便了，俺进货要用的8万块钱很快就能到卡，不用找人担保也不用跑银行，市场里很多朋友像我一样受益。”山东临沂华丰批发市场做箱包批发生意的王言礼，在利用浦发银行网上银行申请POS贷后不住地感慨。

据了解，2014年5月以来，人行临沂市中支指导辖区金融机构，积极向小微商户创新推出符合其经营特点的POS贷业务。截至目前，全市共累计发放POS贷信用贷款2400余万元，有效地满足了小微商户流动资金需求。

量身打造新业务

临沂市有110个专业批发市场、5.7万家小微商户，有着巨大的小微信贷需求，而且资金额度普遍较低。但由于银行传统信贷业务审批手续繁杂、需要提供担保和质押等因素制约，导致商户贷款难、怕贷款。“现场调研中，我们发现这些商户普遍安装了POS机具，每天的资金结算记录能够证明商户日常经营情况，是个人资信的有效证明。”人行临沂市中支副行长牛庆国对记者说。

据介绍，该中支结合当地银联商务临沂分公司特约商户多分布广而且优质的实际，积极发挥窗口指导作用，引导商业银行与银联商务临沂分公司合作，创新推出无需担保或质押的POS贷业务，pos机资金结算记录成为了小微商户的新“信用名片”。

2014年5月，招商银行临沂分行创新性地提出了“心系小微商户，一起走向共赢”的工作规划，率先推出特约商户“POS贷”业务，根据特约商户日常POS机资金结算记录开展授信，无需担保或质押，提供小额度的快速贷款业务。2015年起，浦发银行、光大银行临沂分行也陆续与银联商务临沂分公司合作，根据其筛选出的优质商户推出POS贷信贷产品，覆盖范围包括超市、家电批发、化肥销售等，拓宽了小微商户融资渠道。

简化流程创高效

“用POS机四五年了，没想到银行根据我划款收款流水记录就能给贷款用，网上申请后基本当天就到账了，钱虽然少，但是对我们小本买卖来说够用了，在生意旺季的时候真是及时雨呀！”临沂华丰批发市场的商户们对POS贷赞不绝口。

据了解，与传统贷款相比，POS贷额度小而灵活，授信额度10万元起，最高50万元封顶；授信额度在贷款期内可循环使用，商户可以即用即贷即还，充分满足小微商户经营流通资金需求。如浦发银行临沂分行POS贷业务支持线上操作，有意向的小微客户根据资金需求情况可以适时通过网上银行提出贷款申请。该行根据所填信息和其所用POS机具归属支付机构业务系统进行对接，对符合条件的客户直接进行网上放贷，当日即可完成信贷资金发放，3天之内即到商户手中，无需签订贷款合同或担保合同。

同时，银联商务临沂分公司借助其风控系统数据分析功能、在线评估等内部机制，对商户进行合理分级，并根据商户POS机资金结算记录，筛选交易流水符合特定条件的商户，对经确认有信贷需求的商户及时向合作银行推荐，进一步加速POS贷业务拓展。

推广扩大受益面

记者了解到，为了让更多的小微商户了解和使用POS贷，临沂市各银行业金融机构强化宣传推广力度，积极向商户提供便捷的信贷服务。如浦发银行临沂分行每月至少组织两次现场推介会，对银联商务临沂分公司初步筛选出的目标商户进行业务宣讲和贷款申请指导，面对面地详细推介POS贷业务；光大银行临沂分行“天天富”POS贷业务开办仅1个月，就为5家小微商户提供授信50万元，解决了其短期流动资金紧张难题。

此外，银联商务临沂分公司还对选定的小微商户进行现场核实和业务指导，不仅指定专人上门核查目标商户实际装机地址保证商户的真实性，指导其如何申请POS贷，同时做好开立银行借记卡、开通网银功能等前期准备工作，保证商户在申请POS贷时能够顺利快速地获得资金。

统计显示，目前已经有260多家在临沂从事服装批发、电子科技行业的小微商户享受到了POS贷的便利。作为非现金支付结算工具之一的POS机在被广泛使用的同时，也实现了其以资金交易为基础的信贷功能跨越。