今年以来，京东“白条”从与银行合作推出联名信用卡“小白卡”，到“白条”旗下现金借贷产品“金条”的资金端对银行开放，再到联名电子二类账户的合作，京东金融正在与传统金融机构加速融合，迈向更加开放的生态。
近日，京东金融宣布“白条”与银行合作的联名电子账户——“白条闪付”正式上线，该账户通过银联云闪付技术，实现在全国约1900万台的银联闪付POS机上使用，覆盖了800多万家商户，这种移动消费金融体验将满足人们衣、食、住、行等多种类型的消费需求，这被业内看作是传统金融机构和金融科技的融合，实践“+互联网”的创举。
京东金融副总裁许凌表示，“去年，央行推出银行账户分类管理制度，这一政策契机让我们能与银行开展更深入的合作，在符合监管规定的前提下，丰富消费金融市场的产品形态。更重要的是，依托大数据风控技术和清晰的底层账户，目前，我们有能力对外更加开放，将白条用户开放给传统金融机构，帮助他们打通线上和线下金融服务渠道，快速实现‘+互联网’，通过‘白条’的产品能力输出，也让消费金融市场各方更有效地连接起来。”
Apple Pay、华为Pay等
都支持打“白条”
据悉，“白条闪付”是一个与银行联名的电子银行账户，由银行完成对客户身份真实性核验及开户授权，“白条”为拥有该账户的个人消费者提供消费贷款。通过京东金融的底层账户和风控技术实现了“白条”与银行账户的连接，让“白条闪付”能够线上实时开户、线下实时支付，移动端消费金融支付体验得以升级。
目前，京东金融对优质的白条用户开放了“白条闪付”申请入口，接到开通“白条闪付”邀请的用户在京东金融App上的“白条”频道，即可找到该入口。目前，支持Apple Pay、华为Pay、小米Pay等的手机或终端设备都能使用，未来还将支持更多。这意味着，无论麦当劳、星巴克，还是连卡佛百货等，都可以在银联闪付POS机打“白条”消费。
由于“白条闪付”额度和“白条”共用同一额度，因此，“白条闪付”账户持有人在线下消费的可用额度，不超过其现有的“白条”额度；根据央行的监管政策，“白条闪付”单日累计的支付限额不超过1万元；每笔“白条闪付”账单都可享有30天免息，3期、6期、12期、24期随心分期。
有数据统计，目前，银联POS机约1900万台左右，90%都完成了支持闪付技术的改造；银联联网通用的商户约有800多万家，覆盖的消费场景广泛且多元化。至此，“白条”通过“白条闪付”完成了线下消费场景的全覆盖。
“白条闪付”
打通银行账户连接
2015年12月份，央行下发了一份《关于改进个人银行账户服务、加强账户管理的通知》，要求建立银行账户分类管理机制，将个人银行账户分为I类银行账户、II类银行账户III类银行账户，其中，I类账户是全功能账户，要求面签且需要满足实名制所有严格的要求；II类户可在线上完成开户，但需要提交I类账户的银行卡号、身份证号进行身份识别，功能上不能存取现金、不能向非绑定账户转账，但可以购买投资理财等金融产品，以及可以消费支付。
业内人士表示，电子II类账户的发展空间巨大，银行也应积极拥抱互联网。京东金融的核心能力是风控、大数据及产品能力，银行可以借助京东金融的这些优势，降低银行的风险成本，提升获客和服务效率，通过账户的合作进一步提升银行客户的服务品质。
中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚分析称，“这无疑是金融行业内一个很有意思且很有共鸣的创新，充分地体现了在互联网技术驱动的金融生态模式下，京东金融和传统金融机构各自发挥了各自的优势，通过合作的方式达成共赢。基于央行的新政策，对银行II类账户在功能上实现了拓展。”
“实际上，II类账户的发展需要结合场景化能力，但银行现有金融生态其消费场景有限，通过互联网渠道吸引客户流量的能力相对较弱，这些也都是银行发展II类账户的现实瓶颈，但与京东金融合作后，通过‘白条’的移动互联网技术和产品运营，将线上和线下渠道打通，双方实现了客户流量的共享，这对银行II类账户的发展将有很大促进作用。而对于京东金融而言，这也是其开放生态的重要内容，我们很期待看到市场的实际接受程度和效果。” 曾刚进一步表示。
