乱象
未消费却能套现44万元
日前，南昌市青云谱区人民法院审理了一起民事案件。法院查明，陈某与某银行签了《授信协议书》，约定陈某5年内可通过消费方式循环享有22万元贷款，没有消费则不能取得。为套现该贷款，陈某找到朋友肖某，肖某再找到某商行，由肖某持陈某的信用卡在没有真实消费的情况下，到某商行分6次共套现44万元。此类套现行为属于金融违法行为，但由于数额没有达到犯罪标准，不受刑事追究。最终，这起民事案件审结后，该法院针对案件暴露的相关银行滥发POS机及对于POS机使用缺乏监管等问题向银监局进行通报，要求银监局对此金融违法行为作出严肃处理和采取有效措施予以防范。
利用POS机刷信用卡套现并非孤例，记者搜索发现，近几年，各地审理了多起利用POS机非法套现案件，金额少则上百万元，多则上亿元。近年来，信用卡已成为很多人日常消费的主要支付工具，手头紧的时候刷信用卡套现是不少人的第一选择，“只要能如期还上，相当于无息贷款”，甚至因此出现了一批专门以替人刷卡套现为生的职业。据报道，此前江西九江警方曾接群众举报，顺藤摸瓜捣毁一非法经营犯罪团伙，查实该团伙在全省范围内共为他人非法办理POS机1000余台，总交易金额达4.972亿元。
郑州市民王先生告诉记者，如今不少人都会有一两张信用卡，生活里也经常接触套现的事儿。因为临时急用钱，通过熟人介绍，日前他找了一家专门做信用卡套现的公司，支付了42元的手续费套取了6000元现金，“他们专门做这个，拿钱很顺利”。而据记者了解，根据现行的《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》，银行卡收单业务的结算手续费全部由商户承担。在全国范围内，银联卡刷卡消费，不分异地本地都不得向持卡人收取任何手续费。王先生表示：“套现的话，手续费肯定得自己出。这还是托熟人介绍的，不然万一他刷卡了不给你钱怎么办。”
据知情人透露，在郑州火车站附近确实存在很多“假消费、真刷卡”的信用卡套现“养卡公司”。养卡公司与信用卡持卡人，通过“假消费、真刷卡”，可以将信用卡透支额度现金全部套现，甚至有的养卡公司专门从事替别人打理信用卡，进行套现、代还、再套现一系列业务，以保证持卡人信用度完好，并从中收取一定的利润。由于信用卡用户拥有免息期，POS机刷卡的手续费也极低，只需要付给经营者一点好处费，就能够套取一笔现金，如果到了免息期无法还款，还可以由经营者帮助还款后再次套现，这便是所谓的“无息贷款”。
原因
法律意识淡薄、监管不到位
“确实是手里紧，不然我也不会想到去套现，纯属救急。”如期归还套现金额的王先生如是说。与普通银行储蓄卡相比，在卡里没有现金的情况下信用卡仍能进行普通消费，为持卡人消费提供方便，但需按期归还消费金额。王先生的做法应该是通过POS机套现中情节较轻的一种行为。
在银行系统工作的郑先生也佐证了王先生的说法，对于不少信用卡额度在1万元、2万元的客户来说，套现金额有限，确实救急的情况比较多，“银行方面对此监管确实显得力不从心，即便你知道他套现了，但是他又按期归还了，不属于恶意透支，那银行也就采取相安无事的态度”。
与救急的王先生不同，针对专门刷卡套现为生的人来说，赚钱是直接原因，也表现出其法律意识的淡薄。日前合肥瑶海警方侦破一起案件，犯罪嫌疑人李某因缺钱而找人用信用卡套现，随后发现“商机”，自作聪明网购13台POS机“养”了136张信用卡，专门帮人垫还信用卡和套现，自己从中收取0.8%到1%不等的费用，截至被查获时流水金额达到数百万元，共从中牟利数万元。李某也为自己辩解称：“现在满大街都是信用卡套现的人，我就想通过刷卡套现赚点手续费，知道这样不对，但是没有想到居然违法了。”
针对POS套现行为，王先生也表示，部分银行对自家信用卡的“放任”也为当前套现频现提供了便利。不少银行推销信用卡业务的工作人员也会明确告诉客户，可以通过信用卡套现。目前国内各大银行争相拓展信用卡业务，相应地在程序上对风险控制不够重视，缺乏监管。申请部分银行的普通信用卡，甚至仅需提交身份证复印件和一张名片即可。另外，信用卡取现多为信用额度的50%，且要相应的手续费及日息。而刷卡套现有免息期，对需大量现金又不愿负担利息的人来说，刷卡套现的选择最划算。
据记者了解，除了传统的POS机，目前市场上已出现了手机POS机，价格低廉，携带方便又不用审批，只需要身份证和银行卡就能申请。有的淘宝店主一个月就能销售几千台。一名使用过的市民向记者道出了手机POS机热背后的原因：如果市民的交易是一笔没有实际成交的“假交易”，那么手机机主和信用卡用户就能轻松实现“套现”。
对策
加强监管，压缩刷卡套现空间
据统计，POS机套现已成为银行卡犯罪金额最高的一种犯罪形式并逐年递增，既扰乱国家金融秩序，对金融安全带来巨大风险，又容易滋生地下金融活动，影响社会稳定。那么该如何避免呢？
据报道，国家发改委、中国人民银行联合下发《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》，从2016年9月6日起，POS机刷卡费率有大变化，不仅取消原有的封顶控制，更是取消了商户行业分类定价，各商户刷卡费率“一口价”。以往由于商家POS机刷卡费率各不相同，有些甚至不需要手续费，一些商户利用部分行业POS机刷卡费率低或者单笔刷卡有封顶限制等特点，通过POS机刷卡套现，通过收取手续费来冲抵刷卡费率，从而赚取差价。但以前套现1万元手续费可能是100元，今后可能是150元或更多，套现成本上升，可一定程度上防范此类行为。
除南昌市青云谱区人民法院外，全国多省司法机关向银行等部门发出司法建议，建议采取严格措施防范此类犯罪，加大对疑似套现交易的监控力度，对商户交易量突增、整额消费频繁及出现与其经营产品特征明显不符的交易时，应及时调查处理或移交相关部门。记者从中国银监局官方网站上获悉，今年4月起，在全国范围内开展为期一年的互联网金融风险专项整治活动，其中明确提到第三方支付业务中，开展支付业务的机构应依法取得相应业务资质，不得无证经营支付业务，开展商户资金结算、个人POS机收付款、发行多用途预付卡、网络支付等业务，开展摸底排查和清理整治。
同时，对于持卡人来说，一定要提高法治意识，不能为图一时之快，刷卡套现再偿还卡债，从而陷入“养卡”恶性循环怪圈，背负的债越来越多。如若恶意占有、逾期不还，情节特别严重的还涉嫌犯罪。对于银行方面来说，加强对POS机申请的管理，对“三证一表”，即法人身份证、营业执照、税务登记证以及申请表落实到位外，还需对安装人员进行上门考察、核实，符合条件通过审批之后才予以办理。在POS机使用过程中，银行加强监管出现异常时，采取有效行动，对相应的资金进行管理，不断压缩刷卡套现的空间。
说法
套现是违法行为，遇纠纷维权难受保护
从公开的案例来看，利用信用卡套现有很大的风险。表面上，持卡人通过套现获得了现金，减少了利息支出，但实质上，持卡人终究是要还款的，否则可能造成不良信用记录，甚至还要承担个人信用缺失的法律风险。另外，在不明POS机上刷卡，也会存在密码泄露等一系列安全问题，而一旦套现达到一定数额，也有可能要承担刑事责任。
鹤壁市中级法院法官李振亚告诉记者，为了规范POS机的使用，最高人民法院和最高人民检察院联合出台了《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，其中规定，违反国家规定，使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚。
李振亚解释说，对于以非法占有为目的、恶意透支套现的信用卡持卡人，如果情节严重就涉嫌触犯信用卡诈骗罪，而对于POS机持有者和“以卡养卡”的养卡公司经营者来说，如果数额巨大则涉嫌非法经营罪。此外，违反国家规定，使用销售终端机等方法，以虚构交易、虚开价格等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，最高可面临15年有期徒刑，并处1到5倍罚金、没收财产。
正如文中开头王先生提到的情况，河南良善律师事务所律师马二龙称，在利用POS机进行信用卡套现交易过程中，不论是经营者还是持卡者被骗，都难以维权。“比如经营者帮助还款后，持卡人不愿意刷卡了；或者是持卡人信息被经营者克隆盗刷等。”马二龙称，套现本身就是违法行为，即使报警，也很难受到法律有效保护。
