哈尔滨银行是全国第一家在行政区外设立分支机构(双鸭山分行)、实现跨区域经营的城商行。
哈尔滨银行是全国最早下乡开展涉农贷款业务的城商行。
哈尔滨银行是最早与国际小额信贷组织开展合作并引入国际小额信贷技术的商业银行。
全国第一家城商行“下乡”做农贷
黑龙江省是国家重要商品粮生产基地之一，然而长期以来，作为社会经济发展主要支撑的黑龙江省农村金融体系发展却十分滞后，特别是县域经济发展由于贷款难的问题较为突出发展尤为缓慢，严重阻碍了社会主义新农村建设。中国有8亿多农民，占全国人口的60%以上，但为农民提供服务的金融机构较少，全国仍有2000多个乡镇没有金融机构。
究其原因，一是农村金融市场竞争不充分，信贷门槛高，产品缺乏创新，服务意识淡薄，工作效率不高，导致百姓融资成本高；二是农村金融机构网点布局不合理，金融体制改革使机构收缩、服务空间受限，网点分布的不平衡加剧了资金供求矛盾紧张；三是信贷品种单一、额度过小、利率偏高、期限设计不合理；四是金融机构嫌贫爱富，农村资金严重外流，农业信贷资金需求捉襟见肘；五是农业保险制度不健全，提高了农户风险评估成本，制约信贷供给。
面对广大农民渴求的目光，面对广阔的农村市场，面对本土企业应承担的社会责任，面对自身“普惠金融，和谐共富”的经营理念，我行更是深深地感受到应该走进农村，服务“三农”，参与新农村建设，承载社会责任，实现自身价值。
2005年以来，尝试开办了小额农贷业务，成为国内城市商业银行中首家进入农村金融领域的金融机构。经过6年的发展探索，我行农户贷款业务范围已经覆盖哈尔滨及黑龙江大部分地区，并成功复制到华北、西北、西南等地区，有力地支持了当地社会主义新农村建设。截至2011年6月末，哈尔滨银行已累计发放农户贷款343亿元，覆盖哈尔滨市8区10县(市)的188个乡镇、1,746个村，以及黑龙江省东部农垦地区的6个地市和5个农垦局的59个国营农场、297个分场、1311个连队，以及北京、天津、大连、甘肃、吉林等地区，贷款惠及92万农户，直接帮助农户实现增收近90亿元，农户满意率达到99.5%，按五级分类不良贷款不良率0.67%。2011年，是哈尔滨银行农村金融业务取得丰硕成果的一年，农村金融贷款余额首次图破100亿大关，荣获首届“中国农村金融品牌价值榜-品牌创新机构”的荣誉称号，《金融时报》、《中华合作报》、《21世纪经济报》等国内多家新闻媒体对哈尔滨银行农金业务专版专篇报道，哈尔滨银行高层领导多次受邀在国内外相关金融论坛、座谈会上就农村金融业务做专题演讲，在国内外农村金融市场引起很大反响。
“五化”“十精髓”，闯出一片新天地
开办业务以来，我行先后引进法国沛丰协会、国际金融公司(IFC)、美国行动国际、美国约翰迪尔等国际一流小额信贷机构的技术，建立完善了以“乾道嘉”农户贷款产品为主打品牌，具有国际先进水平的小额信贷产品体系，形成了本土化加国际化的小额信贷操作模式，引领城市商业银行突破了传统经营模式和范围限制，走出了一条新的、独具特色的经营发展之路。
如何做好农贷，我们总结重点做到以下“五个化”。
事业化机制。农村金融实行准事业部模式，实行总-支管控方式，将全行所有分支机构农贷业务纳入准事业部管理，实行业务条线垂直管理，在资源配置、内部运作、制度制定等方面赋予较大的自主权。总行农村金融部集市场调研、产品开发、市场营销、风险管理、绩效管理于一身，提高了总行对分支行农贷中心的管理和指导能力。
系列化产品。从满足“三农”需要出发，细分目标客户，加快产品创新，根据百姓生产生活需要，根据农垦和农村地区行政管理属性及生产生活方式不同，创新研发了农村地区农户、农村地区县域个人、农垦地区农户、农垦地区县域个人和特色产品五大序列20余款产品，特别是为适应一些地区农村剩余劳动力转移、安置、创业的需要，推出了“农村地区下岗失业人员小额担保贷款”、“农村地区妇女创业就业小额担保贷款”、“农村青年创业贷款”、“出国务工贷款”等特色业务产品，打造了“乾道嘉”小额农贷品牌。2009年9月，我行的“金稻谷”产品荣获我国第二届服务中小企业及三农十佳特色金融产品奖。
本土化模式。加强国际交流与合作，与美国安信永、国际金融公司、法国沛丰等国际知名小额信贷公司开展合作，把国际先进的理念、技术和方法引入农贷工作之中，并与本土实际相结合，逐步形成了融合国际先进经验、符合本地区农村经济特点、具有我行特色的农贷工作模式，即“本土化加国际化”模式，提高了农贷工作水平。
技术化复制。经过多年探索和实践，我行逐渐形成了技术先导型的农贷推广机制。这种机制有别于小贷领域靠熟人、靠人缘、靠地缘优势管控风险的模式。熟人管控模式一旦到一个陌生地区有些方法就会失效，基于技术先导型的推广机制注重贷款操作技术的总结提炼，注重在总、分行建立保证快速可复制的运营模式和管理架构，注重产品的区域差异化特征和贷款流程标准化操作，因此实现了快速可复制，目前我行农贷已推广到全国所有设立分支机构地区。
精细化管理。建立农贷业务新区域准入机制和客户信用评级，制定农户贷款黑名单客户管理办法，建立完善劣质客户群体退出机制。利用移动pos机回收农贷资金，并将银行卡、GPS定位、ATM等业务支撑手段应用到农贷领域。实行“专家治贷”，聘请高校农业教授、气象专家、粮食价格专家等为顾问，及时获得农业政策、粮食价格、农业气象、自然灾害预防、产业结构调整等多方面专业指导，规避市场变化带来的风险。
在做到以上五化的基础上，我行通过不断总结、归集、整理、提炼，形成了农贷业务“十大精髓”。
精髓之一：市场准入——水与面融合，一次定终身
农贷业务就是水和面的关系，农户是水，银行贷款是面。一旦水面融合，很难再加以分离。只有踏踏实实、全心全意地合作下去，认真把面揉好，做成各种面食，共同分享，才能实现共赢。农贷业务体现时间的随机性，农民贷款固定每年一次，还旧借新。这种情况下金融机构进入农村市场之日起，就注定了退出的“不宜”和“不易”。因此银行只能做贷款的终身打算，只能千方百计经营好已进入的市场，扶持每一个客户由小到大，由弱到强，由一般客户到优质客户，由农贷到个贷，由个贷到公司贷款，形成一个个良性循环周期。
精髓之二：区域市场——看好门护好院，不跑马占荒
任何一个农贷团队，只需将自己管辖的区域市场做好、做实、做透，使之不断实现成本降低、质量提高、回报提升的目标。决不能好高骛远，急功近利，尤其不能在没有机构网点的区域跑马圈地占市场，做遥远地域之外鞭长莫及之事。地域遥远，人力不及，很难保证正常的贷后管理、回访、检查等细致性工作的有效实施，久而久之，给农民一种“撒完种子无人管，只需使用无需还”的错误感觉，使客户违约用贷款心态得到无限膨胀，最终形成大面积逾期不良贷款。
精髓之三：贷前贷中——满杯酒，半杯茶
满杯酒：对于一个市场或一个区域，发放贷款前必须先进行周密详尽的客户调查、评级、授信等贷前工作。也就是说，抓贷前环节工作要像满杯酒一样，必须做到百分之百，掌控客户的全部信息；半杯茶：虽然对一个市场或区域内客户全部调查、评信等贷前工作做到百分百，即使全部客户都符合贷款条件，但真正为其发放贷款的客户数量绝对不能达到百分百，而要像半杯茶一样，掌握一定的比例，一般来说在50%左右为好，否则百分百放款，所有客户都能得到了金融服务，都有的等于没有。
精髓之四：贷款操作——“三选”当先，源头把关
农贷工作如耕耘，重在“三选”，即选好人、选好“地”、选好“种”。这里的人主要指信贷员、信息员、村干部；“地”是指市场、乡镇和村屯；“种”是指讲诚信、懂规矩、会经营的客户。全面抓好“三选”，才能从源头上把好农贷的风险关。只有选好人、选好地、选好种，好人种好地，好地播好种，秋后才能有好收成。
精髓之五：贷款管理——粗活细做，任重道远
农贷业务科技含量并不高，属于“粗活”，但基于市场地域跨度大、路途遥远、单笔额度小、客户量多、劳动强度繁重等特点，要求管理者及一线农贷人员对“粗活”进行“细作”。这就像在地里捡豆子一样，多捡一个不多，少捡一个不少，但是农贷收益就是一个豆一个豆捡来的，由一个豆集成一把豆、一袋豆、一车豆，它是一个量的积累过程。所以要求农贷员必须树立相当强的事业心和责任感，操作环节必须精细化管理。
精髓之六：风险预警——防传染，跳怪圈
农贷所服务的对象是一个特殊群体，从众心理较强，很容易受周围环境影响和传染。实践证明，一旦出现几户恶意逃债的客户，那么其他讲诚信的客户就会观望、跟风，并纷纷效仿之，由此必然会形成交叉传染的连锁反应怪圈，最终风险会像传染病一样蔓延开来，一发不可收，最终导致局面失控，造成系统性损失。农贷管理者和农贷人员务必高度重视和警惕这一现象，严密关注、主动预防并及时发
