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央行日前发布《银行卡收单业务管理办法（征求意见稿）》，安装POS机的准入门槛将提高

政策回顾

2009年8月，中国人民银行发布相关规定表示要严格收单结算账户管理，禁止将特约商户（含固定电话支付业务的特约商户）的个人结算账户设置为信用卡收单账户。现有已使用特约商户的个人结算账户开展信用卡收单业务的收单机构，要立即关闭信用卡受理功能。

2010年，各地对个人账户申请安装的pos机进行了管理，个人必须凭个体工商户或公司营业执照申请开通的POS机才可受理信用卡刷卡业务。

近日，中国人民银行发布《银行卡收单业务管理办法（征求意见稿）》向社会公开征求意见。其中第二十四条规定，对使用个人银行结算账户作为收单结算账户的个体工商户，收单机构不得直接或变相开通信用卡受理功能。

为了规范银行卡收单业务管理，央行日前发布《银行卡收单业务管理办法（征求意见稿）》。据了解，今后银行卡同一特约商户签约的收单机构为一家。对于规模较大的星级宾馆酒店、百货类商户，可有两家收单机构与其签约，但每个收银柜台只能摆放一台可联网通用的受理终端，上述规定也就是业内常说的“一户一行、一柜一机”。

“安装POS机的准入门槛将提高，监管将更加严格，但可能带来消费不便的问题。”接受中国经济时报记者采访的商户和专家表示，监管的同时还应兼顾消费便利。

小商户的难题

“有顾客在购物的时候询问是否可以刷信用卡，但店里所用的‘缴费通’虽然可以收款、缴纳水电费和电话费但却无法刷信用卡，所以没法交易。”朝阳区双桥南路京美福超市的店主向本报记者反映了这样的情况， “隔几天总会有人来问，不过刷信用卡的生意我都放弃了。”这位店主说。

随着 “个人账户不能开通信用卡收单”的规定继续实行，个体商户的困扰仍然存在。

据了解，个体户们只要将私人账户转为对公账户就可以在银行办理能够刷信用卡的pos机，但这位店主并没有选择开通，因为她觉得转入对公账户不划算。记者在与其他几位商铺店主交谈时发现，维护对公账户的成本比较高，其中，中国建设银行不仅要求在办理对公账户时要缴纳300元开户费，每年还有360元的账户维护费。工行开通对公账户，首先要缴纳300元的开户费和10元的企业卡成本费，每年还有360元的电子回单柜费用。当记者以个体户的身份向银行咨询时发现，就算以对公账户申请刷卡机，银行也有另外的约束条件。

北京银行客户经理表示，除非个体户经营的店铺是连锁性质，且有大公司担保，才能在申请对公账户后办理pos机。中国银行和建行则表示个体户注册资金在50万元以上，经营面积分别在150平方米和100平方米以上才能办理。北京东城区南锣鼓巷艺草酒吧的店主白小姐在年初时想申请一个能够刷信用卡的POS机，最终因为不符合条件而放弃。 “现在安装了民生银行只能刷借记卡的pos机，平常想刷信用卡的顾客挺多的，一半一半。 ”白小姐对记者这样表示。

与银行办理pos机门槛高不同，第三方支付机构正在积极的争取办理对公和对私的pos机业务，记者向深圳市钱宝科技服务有限公司广州分公司pos销售部的李先生了解到，公司服务范围内，小商户只需提交营业执照、身份证、个人银行账户等相关资料，就可以安装刷卡机，对私账户仍可以刷信用卡。他表示深圳的很多小商户们都会选择这种方式。

“门槛高一点是有必要的。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇肯定了近年来的一系列监管行为，但他认为随着支付行业进一步发展，监管部门应该将理念提升到更高的层次，即着眼于提高支付行业的效率、更好地为消费者服务方面，在安全和效率之间寻找到一个新的平衡。

“监管的同时要考虑让消费者拥有更便利的购物体验。不能门槛太高一刀切，也不能门槛太低谁都能进来。”国务院发展研究中心技术经济研究部研究员李广乾对记者这样表示。

规范发放和管控胜过粗放限制

“在一些卖衣服的小店不能刷信用卡，我觉得很不方便。 ”在杭州从事房地产策划工作的方雯对中国经济时报记者说。喜欢在一些小店购买新潮衣服的方雯，对一些小店不能刷信用卡表示很无奈。

而在北京某银行工作的小程可以说是离不开信用卡。一开始小程是为了积分换礼品，所以能刷卡的地方他都会选择刷卡，几年来已经形成习惯，所以碰到不能刷信用卡的店铺，感觉非常不方便。

“个人账户的收单结算禁刷信用卡，一直以来都是为解决‘使用信用卡恶意套现’的问题。”李广乾表示，这种方法有些绝对。

“中国约有4000万小微商户，他们使用POS机，不仅能增加自身的交易额，也能方便广大消费者。再者，被忽略多年的小微商户能够被纳入重点，顺利安装POS机，将十分有利于促进消费、拉动内需。 ”一位第三方支付企业负责人向本报记者表达了这样的看法，“要防止套现，可以在发放pos机时对用个人账户结算的小微企业进行严格审查，并让第三方支付企业进行担保。一个完善的管控机制远胜过粗放的限制条例。 ”

李广乾认为，套现行为是市场经济下无法避免的投机行为，要防止持卡人与商家或某些 “贷款公司”、“中介公司”合作，通过虚假交易再付给商家手续费来获取套现，可以从两个方面做出努力。

一是要使信用卡取现的成本降低、信用卡套现的成本升高，这样可以最大限度的减少套现行为。但要实现这点必须重新平衡商户、银行、支付机构和个人之间的利益让渡，协调收益的比例；二是要使交易过程透明化，限单笔交易额度、单卡额度和总的商户的额度；通过24小时后台监控对可疑商户加强管理等，加强套现的难度，积极主动的预防此类事件的发生。

“真想防止套现直接取消信用卡不就行了，但这明显是不可以的。 ”在郭田勇看来，解决问题不能舍本逐末，应该规范pos机发放，并逐步建立用户的信用体系，一旦发现违规严厉处罚。“有些收单业务不能刷信用卡的约束是阶段性的，未来可以做出适当调整。 ”郭田勇说。