在当前商业银行大力开展小微金融业务的热潮中，以往主要面向个人的信用卡、POS收银机渐渐走进人们的视线，成为银行服务小微企业的又一重要工具。

　　众所周知，由于资产不足，小微企业很难通过传统的抵押、担保等融资方式获得资金，向银行融资面临成本高、服务少、手续繁、审批难等问题。而信用卡业务，作为银行小额信用融资最具代表性的金融产品，经过几十年的发展已经形成了一整套成熟的审查、授信、风险控制体系，从而使得其嵌入小微企业金融服务成为可能。不过，即便如此，将传统信用卡成功变身为小微企业融资渠道，仍需在产品和机制方面大胆创新，其最为小微企业所看重的核心特质就是简单、方便、快捷。

　　据记者了解，今年初，光大银行信用卡中心在其信用卡业务基础上率先推出面向小微企业的采购卡——“易快发”，并承诺“当日审批、1天内完成支付、无抵押贷款单户授信200万”。在不到5个月时间里，该业务服务的小微客户数量已达到5200个，实现透支余额31亿元，户均贷款余额62万元。尤为可贵的是，这一帮助小微企业“迅速融资、扩大销售、实时放款、定向支付”的综合金融服务方案，在为小企业带来方便的同时，还实现了“零风险”。

　　谈到“易快发”在市场同类小微企业卡业务中快速崛起，光大银行信用卡中心副总经理刘瑜晓告诉记者，其诀窍就在于链式融资的业务模式。简单来说，以银行有授信或充分了解下游产业链的企业为核心，由核心企业为下游企业担保，银行为被担保企业发放采购卡，用于产业链下游企业定向交易，全面满足小微企业“小、频、快”的融资需求。据透露，目前使用“易快发”产品的5200家小微企业，实际上是和其上游的259家核心企业绑定在一起的，这在最大程度上解决了银行与小微企业间存在的信息不对称风险。

　　“由供应链的上游挑选相对优质的下游企业，采取担保、缴纳保证金的形式，由银行解决下游融资、上游资金回笼等问题，在这一过程中，小企业仅需提供身份证和申请表即可办理业务，手续极其便捷，”刘瑜晓说，审批通过后，由银行直接向上游企业定向支付货款，下游企业则可以选择1至24期等期数分期向银行偿还贷款。不过，与信用卡不同的是，企业还款没有免息还款期，至于利率则根据小微企业自身及上游核心企业资信情况而有所不同。

　　刘瑜晓还表示，“易快发”的一大特点就是“快”：当天审批，当天放款，隔日到账。而之所以能做到这一点，也是因为“链式融资”中，上游担保企业作为融资链上的关键节点，对其担保的下游企业有充分的了解，通过核心企业的推荐、担保以及缴纳一定的保证金，确保了融资需求方的质量。此外，银行也充分利用央行的征信数据库，在线展开对融资企业、个人的外部信用调查，从而大幅提升了信贷审批效率。

　　对于银行来说，为客户创造更多价值是提升金融服务的宗旨。在“易快发”业务模式中，上游企业可以及时收回所有账款，做到“零账期”回款；下游贷款企业缓解了资金压力，可以更好运营。因此，这一信贷业务模式适用于多项领域，有助于行业产业链的加速发展。不过，光大银行信用卡中心总经理戴兵表示，目前“易快发”主要瞄准的是跟老百姓密切相关的衣食住行、文化旅游以及医药等行业，希望在这些民生领域引导并帮助企业加速成长，为客户带来更多价值，形成整个产业财富的发酵效应。

　　据了解，目前，针对不同行业的资金流特点，光大银行推出了小微企业模式化整体服务平台，通过不同的模板制定不同行业的解决方案。同时，为更好地贴近小微企业需求，光大银行各分行通过“专点、专项、专业、专人”服务，及时满足周边小微客户的金融服务需要。

　　“我们的目标是，以‘易快发’这一产品为突破口，通过链式融资‘贷’动小微企业服务，争取今年全年贷款余额能突破100亿元，客户数量达到1万家。明年还要再翻上一番。”对于未来，戴兵似乎很有信心。