（持卡消费群体不断扩大）
 

  如今，使用信用卡消费的市民越来越多，结账时人们通常只注意消费额度，却忽略了消费店铺的名称，细心的持卡人却发现，信用卡消费明细有点“乱”。记者调查后发现，名称不一致的背后，掩藏的却是商户为了利益篡改行业申请POS机以及部分收单机构无原则拓展业务的混乱局面。

    餐饮店消费却打出茶叶店明细

    市民孙先生持有一张交通银行的信用卡，去年12月份，他持这张信用卡在一些餐饮机构消费，到今年1月份查询消费明细账单时，却发现很多奇怪的消费记录。“账单上有很多与事实不符的消费明细，比如华详苑茗茶店、华银支付以及一些超市的名字，事实上，这些地方我根本没有去消费过。依据划卡的时间日期，我回想起其中一条记录应该是在一家西餐厅发生的。”

    据孙先生介绍，他拿到的信用卡明细账单上，实际消费记录和明细账单上名称不符合的至少有五六条。将这一情况反映给交通银行客服后，记者得知，如果顾客在消费实体店内的机器上刷卡而消费明细和实体店名称不符，那么很可能是实体店申请机器时没有注册真实名称，但也不排除商家擅自移机的情况。

    在咨询银行、银联的工作人员后记者了解到，出现明细与消费不一致的情况，有可能会影响消费者对消费记录和消费额度的确认。另外，一些实体店所冒用的名称大多涉及一些批发企业及公共服务机构，对应这些机构的刷卡消费大多没有信用卡积分，这样消费者在不知情的情况下利益受损。一些餐饮企业则故意造成POS机注册名称与实际不符，如此操作的最大动机，则是要逃避相应行业较高的扣率。这部分商家的特殊需求在部分第三方的收单机构得到落实，并且形成利益链条。

    一张身份证就能办出pos机

    通常人们所知的POS机收单机构，除了普遍意义上的各大银行、银联等，还有银行授权的部分第三方支付机构。

    记者从中国银行、建设银行等银行的POS机办理机构了解到，正常情况下，办理POS机的商户需要经过工商行政管理机构核准登记、依法经营、有良好的商业信誉，有一定的经营规模和特色、财务制度健全、财务状况稳定，未被列入银联不良商户名单、在当地金融机构开立结算账户。商户需要提交法人营业执照副本、税务登记证以及法定代表人的身份证，对于限制类商户应提供最近三个月的财务报表等相关证明材料，另外还要到商家的经营场所实地考察。办理POS机业务本身不收取费用，但机器运营过程中，银行会依据国家发改委的相关规定，按照全国统一的标准每笔额度执行一定的手续费。

    银行方面审批手续如此严格，孙先生的账单上为何还会有这么多不符合实际的消费记录？银联商务包头工作站以及人民银行包头市中心支行会计财务科的工作人员称，问题有可能出现在第三方的代办机构上。事实上，记者采访中了解到，目前第三方办理机具的收单机构运营混乱，有的甚至只要一张身份证就可以申请下来一部POS机。采访中，记者联系到了一家代办公司，表示要办理一台POS机，对方没有询问是个人还是商户，只要求记者提供本人的身份证复印件以及一个银行账户，并称将上述信息通过拍照的方式直接发送到对方的电子邮箱内，约一周时间就能申请下来。记者询问收费情况时，对方则称如果想要办理最低费率的，他们需要做一套手续，包括机器在内只要一次性交纳1500元，一切都能搞定。如果不需要办理这些手续，900元就可以申请。

    交谈过程中记者了解到，持卡人每通过POS机消费一笔，商户需要向发卡行、银联以及收单机构交纳一定比例的手续费，手续费因商户经营范围及行业的差别而不同，通常批发类的企业手续费较低，多按笔来收取，餐饮、娱乐等行业的手续费较高，一般要按照消费金额的1%至2%来收取，一些公共机构的费率则为零。POS机费率越低，商家赚取的利润就越高，办理这样的机具，代办机构的要价也会越高。孙先生信用卡消费账单上的不实明细，大多是餐饮行业开具的，这也是由于餐饮行业的费率相对较高造成的。

    违规操作无处罚依据

    人民银行包头市中心支行会计财务科工作人员告诉记者，合法的发单机构需要在省一级别的金融机构报备，目前内蒙古范围内登记的第三方收单机构大约有15家，在包头地区报备的有合法经营资质的只有银联、通联两家。运营模式上，这些专业的服务机构一般有银行的授权就可以开展此项业务。

    目前收单机构作为企业的运营模式，同样按照安装机具的数量提成，在此过程中难免出现业务员为了追求业务量而不规范操作的问题。另外，目前还没有一部专门的法规针对POS机业务的这种不规范行为作出处罚。即便查出问题，钻空子的商家付出的最大代价不过是停用或撤销POS机，相比逃避的扣费，违规成本很低。

    采访中记者了解到，一些第三方的代办机构在办理业务时，只有少数业务人员有固定的办公地点和公司名称，可以见面办理。另一部分业务人员则要求直接把相关的办理资料拍照发送电子邮件，事后将费用转账到指定账户，办公地点甚至公司名称都无从告知，这部分收单机构很可能是游离在报备体系之外的非法机构。

    针对违规使用其他行业低费率的这部分机具，建行、中行等银行表示：作为收单行，他们只对自己设置的这部分POS机进行正常的维护和监管，如果发现用户擅自移机或者机器出现不符合相关规定的使用情况，银行会依据情况要求商户整改，甚至作出撤机的决定。银联方面也表示，他们会对安装的机具在后台进行定期巡查，实际运营中也会前往店内检查，监控擅自移机等行为。

    具体到POS机后期的维护和监管，人民银行包头市中心支行会计财务科工作人员表示，银行很难从系统中监控POS机后台结算情况，目前是各家收单机构自行监管各自设置的机具。人民银行本身也有监管职责，但仅针对金融机构，也就是发单机构，对于个人行为没有权限。而那些管理相对松散的第三方授权机构办理的机具，一方面需要依靠商户来拓展业务，一方面又要自行监督，即便发现代刷或者移机现象，也难以起到监管作用。

    莫为小利冒大险

    在监管无力的情况下，不少商家为了从每笔扣费中占几元到几十元不等的便宜甘愿违规操作，却不知这很可能冒了更大的风险。采访中，人民银行包头市中心支行会计财务科工作人员告诉记者：此前在旗县区曾经发生过此类机构办理业务诈骗商户的事件，收单机构在后台将结算账户链接到自己的个人账户上，导致商家提供了服务，消费者划卡后消费额却被划入后台收单机构的个人账户中，商家利益受损。因为办理机具是通过系统转账进行，商户没有见过办理者，此类事件往往难以找到当事人，且划走的额度也难以追回。因此建议商户到银行、银联等正规的收单机构办理业务。另外，已经从其他收单机构办理机具且注册名称不符的商户，如果发现消费额结算到账时间不及时或者不规范也应提高警惕（正常情况下银联结算的规律应是每日晚间9时至次日早晨，节假日除外）。