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王鸿:从推出HCE到线上POS 工行创新支付之路

发布日期:2015-09-01  中国POS机网
核心提示支付技术与模式的颠覆性创新给传统支付行业带来了巨大的挑战。面对激烈的竞争,各家发卡银行积极探索支付产品和服务创新,以满足

支付技术与模式的颠覆性创新给传统支付行业带来了巨大的挑战。面对激烈的竞争,各家发卡银行积极探索支付产品和服务创新,以满足客户日益多元的支付需求。

  作为国内信用卡领域的领军机构,工商银行在信用卡支付创新方面取得了骄人的业绩,为业界瞩目。近日,本刊记者采访了中国工商银行股份有限公司牡丹卡中心业务管理部总经理王鸿,请他详细介绍了工商银行在创新产品和服务方面的经验。

  记者:2015年5月5日,工商银行宣布正式与中国银联和VISA合作推出HCE云支付信用卡产品,成为亚洲地区首家推出这种新型支付产品的商业银行。其中,工商银行与中国银联合作的HCE信用卡是全球首发。工银HCE云支付信用卡的特点是什么?有哪些独特优势呢?

  王鸿:近年来,工商银行针对支付市场新的需求研发了多种创新支付产品和服务。工银HCE云支付信用卡(简称云支付信用卡)便是其一。它通过模拟芯片技术将信用卡卡片信息加密储存于工商银行手机银行(APP),实现线下消费挥手机非接支付,线上消费绑定“工银e支付”一键支付,为客户提供了全新移动支付体验。这是全国第一款真正基于手机实现线上线下支付的全功能移动支付产品,与传统的移动支付产品相比,云支付信用卡产品的优势主要体现在先进性、便捷性、安全性等方面。

工商银行股份有限公司牡丹卡中心业务管理部总经理王鸿

  在先进性方面,云支付信用卡是通过互联网交互模式将手机与银行卡合二为一的一种颠覆式创新。目前手机支付市场上移动支付产品都是依靠金融IC 卡、SIM卡、SD卡或手机内置SE安全模块等实体介质来存储银行卡信息,只是芯片本身物理形态的异化,对芯片卡的核心安全技术并没有实质创新,而云支付信用卡完全通过工商银行云端服务器与客户手机APP之间的在线数据传输实现移动支付过程,无需借助实体芯片介质,却同样具备芯片卡不易被伪冒的特性,堪称一款“没有芯片的芯片卡”。与传统的移动支付产品相比,一方面,云支付信用卡的发行可由银行主导,发卡银行可不依赖于移动运营商、手机厂商等,实现由商业银行自主发行手机信用卡产品一方面;另一方面,降低了发卡银行成本,云支付信用卡通过手机应用软件替代芯片卡安全密钥计算功能,模拟芯片卡发卡,无需借助手机中的SIM卡、SD卡等芯片介质,商业银行无芯片卡采购和制卡成本。目前,全球仅有澳大利亚Cuscal银行和新西兰ANZ银行发行了此类产品,工商银行是全球首家与中国银联合作、亚洲首家与Visa合作开展HCE云支付服务的商业银行。

  在便捷性方面,云支付信用卡实现在线实时发卡及线上线下一体化快速支付,为持卡人提供最便捷的移动支付体验。在移动支付激烈的竞争环境下,申领和支付的便捷性已成为产品竞争的焦点。客户申请工商银行HCE云支付信用卡产品的,通过登录工商银行手机银行APP,点击云支付图标,选择申请的云支付卡品牌,同时选择一张已有信用卡作为绑定卡,即可实时完成发卡,并在线通过输入短信验证码即时启用卡片。启用后,即可使用云支付信用卡实现线上线下快速支付。当客户线下消费时,打开手机NFC功能,点亮手机屏幕,在POS终端前挥卡,即可完成非接联机交易。其中客户持银联品牌云支付信用卡支付时,需按照中国银联规定,笔笔输密并进行验证。当客户线上消费前,可通过手机银行开通工银e支付一键付功能,预留支付密码,交易时,输入预留支付密码即可完成线上支付。

  在安全性方面,云支付信用卡采取一系列技术及业务安全控制手段来保证业务运行的安全。从技术层面看,云支付信用卡综合使用了标记化、安全算法保护、动态密钥更换等技术,保证交易过程中的安全可控。一是使用标记化技术实现信息保密,云支付信用卡的卡片信息通过Token应用确保敏感信息的安全性; 二是使用安全算法实现存储加密,Token信息在本地存取通过密钥保护;三是使用动态密钥保证交易安全,交易过程的保护密钥可按安全策略自动更新,并在交易过程中根据交易计数器再次生成交易密钥、实现一次一密。从业务层面看,通过预留手机短信验证、交易限额控制、风险防控策略等手段,保障云支付业务在业务运作方面的安全性。一是预留手机短信验证,客户登录工商银行手机银行APP后,通过已有卡片申请云支付信用卡并通过客户在工商银行预留的手机号码进行短信验证,验证通过后方可激活;二是交易限额控制,为确保云支付信用卡安全,交易采用单笔交易限额控制,避免大额欺诈风险交易;三是风险防控,工商银行依托大数据技术,已实现对信用卡全程业务监控,在风险监控系统中,通过对每笔HCE手机支付卡交易记录实时监控,有效防控欺诈风险。

  记者:近年来无卡支付发展迅猛,工商银行推出了哪些无卡支付创新产品呢?

  王鸿:为有效规避线上无卡支付风险,工商银行面向已有卡客户发放了数字信用卡产品,主要用于客户线上无卡支付使用。其特点是无实体卡片,客户申请时由发卡银行向客户提供卡号、有效期、CVV2(安全验证码)等三要素,满足客户无卡支付的基本需要。因数字信用卡与客户实体卡分离,避免了因三要素泄露导致客户实体卡片产生的欺诈风险。对于网购一族,与实体信用卡相比,数字信用卡将为客户带来更加安全、便捷的无卡支付体验。

  在安全性方面,客户可根据支付需要,自主设定数字信用卡卡片可使用额度及数字信用卡卡片有效期;另外,使用数字信用卡无卡支付交易时,需输入动态安全验证码,动态安全码于每次交易前都会重新生成,仅可使用一次,支付完成后即失效,使交易过程更加安全。

 

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